F1.6 Comparer des taux d’intérêt, des frais annuels ainsi que des primes et autres incitatifs que diverses agences de cartes de crédit et que plusieurs contrats de consommation offrent afin de déterminer le meilleur rapport qualité-prix et le meilleur choix dans différentes situations.
Habileté : comparer les divers incitatifs et contrats de consommation offerts par les agences de cartes de crédit
Une mauvaise compréhension des taux d’intérêt ainsi que des différences entre les taux d’intérêt d’une carte de crédit et ceux d’une ligne de crédit sont deux facteurs qui peuvent mener à l’endettement chez une personne.
Les taux d’intérêt associés aux cartes de crédit peuvent varier. Les taux d’intérêt de la majorité des cartes de crédit se situent entre 20 % et 22 %, mais certaines d'entre elles peuvent avoir des taux d’intérêt allant jusqu’à 30 % et plus, tandis que d’autres se limitent à des taux plus bas. Ces taux d’intérêt ne sont cumulés que lorsque le solde entier d’un compte n’est pas remboursé avant la date d’échéance indiquée dans l’état de compte, avec certaines exceptions telles que les avances en argent. Une consommatrice ou un consommateur qui utilise toujours sa carte de crédit et qui rembourse toujours ses dettes dans les délais ne paiera pas de frais d’intérêt.
Cependant, pour une consommatrice ou un consommateur qui ne paie pas son compte à temps, des frais d’intérêt s’appliqueront au montant à rembourser. Ces frais sont plus souvent calculés à partir de la fin de la période précédente selon l’intérêt indiqué dans le contrat de la carte. Ces intérêts sont mensuels sur les sommes non payées à chaque état de compte. Ces frais peuvent s’accumuler très rapidement et doivent être limités.
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Une consommatrice ou un consommateur désirant emprunter pour un achat devrait envisager une ligne de crédit plutôt que de payer avec sa carte de crédit, si le montant est substantiel et ne peut pas être remboursé rapidement. La ligne de crédit, contrairement aux cartes de crédit, offre des taux d’intérêt annuels peu élevés.
Les cartes de crédit ont des avantages et des inconvénients. Quand vient le temps de choisir une carte de crédit, il est important de faire un choix éclairé et de réfléchir à tous les facteurs.
Avantages et désavantages des cartes de crédit
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Avantages |
Désavantages |
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Accès immédiat à des fonds Cela permet aux consommatrices et aux consommateurs d’acheter des articles prévus ou imprévus pour lesquels l’argent ne serait pas disponible dans un compte de banque. |
Des frais sont facturés et des intérêts s’accumulent lorsque le solde n’est pas payé en totalité et à temps. La limite de crédit dépasse souvent la somme d’argent qu’une personne peut détenir dans son compte. Une mauvaise utilisation de cartes de crédit peut affecter la cote de crédit de la consommatrice ou du consommateur. |
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Sécurité Les transactions sont sécurisées. Si une carte de crédit est perdue ou volée, elle peut être annulée. Les entreprises protègent les clientes et les clients contre les achats non autorisés sur les cartes. |
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Registre des transactions Un relevé de carte de crédit énumère toutes les dépenses mensuelles, permettant de préparer un budget en matière d’achats et de dépenses. |
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Commodité Les cartes de crédit permettent de faire des achats de produits sur Internet ou par téléphone et ne nécessitent aucun échange de monnaie à l’international. Les grandes compagnies de carte de crédit sont souvent acceptées dans les autres pays. Les entreprises émettrices de cartes de crédit convertissent l’argent dans la devise d’origine de la consommatrice ou du consommateur avec des frais supplémentaires. |
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Consolidation des factures Les cartes de crédit permettent aux consommatrices et aux consommateurs d’automatiser les paiements de différentes factures, facilitant le budget et limitant les oublis. |
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Récompenses Les cartes de crédit peuvent offrir des récompenses et des avantages à la suite d’achats. |
Note quant à l’accessibilité aux cartes de crédit : Bien que les cartes de crédit et les lignes de crédit soient utilisées par une majorité de la population, il est important de noter que les consommatrices et les consommateurs n’y ont pas toujours accès. Des vérifications de crédit sont nécessaires. Cet outil, qui permet à l’utilisatrice ou à l’utilisateur de faire des achats, de recevoir des avantages et d’augmenter son crédit, peut aussi faire augmenter les écarts socioéconomiques d’une population.
Plusieurs facteurs peuvent influencer le refus d’une compagnie à financer le crédit d’une personne. En voici quelques-uns :
- Une cote de crédit trop basse
- Les antécédents de crédit
- La situation financière de la personne (revenu, dettes et autres)
- Trop d’applications pour du crédit dans un temps condensé
Tout au long de ses apprentissages, l’élève devra faire un lien entre l’utilisation de la carte de crédit et l’effet sur le bien-être financier et personnel de son utilisateur. L’élève devra comparer les cartes de crédit et connaître les frais, les intérêts ainsi que les programmes de récompenses.
Voici une liste de questions qu’il serait possible de poser aux élèves afin de leur permettre d’en apprendre davantage sur les cartes de crédit.
- Quels critères sont les plus importants à considérer lors de la sélection d’une carte de crédit? Sont-ils les mêmes pour chaque personne?
- Est-ce préférable d’avoir une ou plusieurs cartes de crédit? Explique ton raisonnement.
- Quels liens peut-on établir entre l’utilisation des cartes de crédit et l’endettement?
- Comment certaines cartes de crédit peuvent-elles offrir des remises en argent? D’où vient cet argent?
- Pourquoi des commerçants n’acceptent-ils pas certaines cartes de crédit?
Connaissance : les frais de carte de crédit et les incitatifs appliqués aux cartes de crédit
Les cartes de crédit varient grandement. Certaines cartes de crédit sont gratuites, mais offrent peu d’avantages, d’autres ont des frais annuels et offre des avantages (voyages, récompenses, remises en argent). Plusieurs cartes de crédit offrent aussi des récompenses en points lors d’achats. Il existe un lien direct entre les frais associés à l’utilisation de la carte de crédit et les avantages. Il est important pour les consommatrices et les consommateurs de déterminer leur fréquence d’utilisation de la carte et les récompenses et les avantages qui y sont associés pour déterminer s’ils en valent la peine.