F1.4 Expliquer les concepts de crédit et de dette, et décrire l’impact potentiel du crédit et de la dette sur les décisions financières.
Habileté : décrire l’impact potentiel du crédit et de la dette sur les décisions financières
Il existe la possibilité d’accéder à des fonds qui ne proviennent pas de revenus. Il est possible d’emprunter et de prêter de l’argent, dans une variété de contextes, afin de satisfaire à des dépenses qui tombent à la fois dans la catégorie de désir et la catégorie de besoin. Il est donc très important d’entamer des discussions portant sur le crédit et les dettes.
Ces 2 possibilités financières sont autant des opposés qu’elles sont interreliées. Il est donc important pour l’élève de bien comprendre les avantages et les répercussions de décisions financières ayant un élément d’intérêt.
Le crédit et la dette
Il n’existe pas une seule « bonne » stratégie de gestion financière. Cette phrase mérite d’être dite avant d’entamer une conversation sur le crédit et la dette. Les opinions sur le crédit et la dette sont variées, et les biais personnels ont un énorme impact sur la perception du crédit et de la dette (positive ou négative, responsable ou irresponsable). Il est alors important pour le membre du personnel d’approcher ce sujet avec tact, sans diriger la conversation exclusivement vers un constat ou son opposé.
Dans un premier temps, il est important pour les membres du personnel de clarifier avec les élèves la différence entre « avoir accès » à du crédit et « utiliser » du crédit. Le crédit peut être un outil utile et nécessaire afin de pouvoir atteindre ses objectifs financiers. Le personnel enseignant est encouragé à demander aux élèves s’il y a des circonstances pour lesquelles faire recours à du crédit pourrait aider la réalisation d’un but financier.
Exemples de réponses
- But financier : achat d’une maison, d’un appartement, d’un condo, etc. Il peut être difficile d’épargner les fonds nécessaires à l’achat d’un logement, surtout s’il faut payer pour la location d’un logement en même temps. Avec un peu de planification afin de déterminer le montant qu’une personne peut se permettre de dépenser par mois, elle ou il pourra se fixer un budget pour l’achat d’une maison avec une hypothèque qui le respecte.
- But financier : avoir son propre véhicule. Un véhicule peut être une très grande dépense. En identifiant la somme mensuelle permissible dans son budget pour des frais de transport, la personne pourra acheter une voiture avec des paiements au lieu d’épargner, tout en ayant des fonds réservés dans le budget pour le transport en commun.
- But financier : démarrer une entreprise. En demandant un prêt bancaire pour démarrer une entreprise, les coûts initiaux peuvent être défrayés et le prêt pourra être repayé avec les profits de l’entreprise lorsqu’elle est en marche.
- But financier : payer ses études postsecondaires. Attendre d’avoir épargné le montant total pour ses études postsecondaires fait en sorte que l’individu aura à attendre plus longtemps pour accéder à sa carrière désirée et à un salaire régulier. Un prêt étudiant peut permettre d’accéder aux études et à une carrière afin que le salaire gagné puisse contribuer au paiement du prêt.
Ces exemples démontrent que l’utilisation du crédit peut permettre l’atteinte d’un objectif financier plus rapidement, toujours en ayant un plan pour repayer la somme empruntée. Le facteur important pour l’utilisation responsable du crédit est alors démontré – que les dépenses créditées fassent partie d’un plan ou d’un budget. Le crédit peut en effet devenir problématique si son utilisation exclut un plan bien défini.
Plusieurs facteurs peuvent mener à l’utilisation irresponsable du crédit, par exemple :
- Les achats impulsifs ou émotionnels qui ne sont pas en lien avec des besoins immédiats;
- L’utilisation d’un prêt pour des achats autre que le but financier ciblé par le prêt;
- L’utilisation de crédit ayant un taux d’intérêt très élevé (par exemple, les cartes de crédit) sans avoir les fonds pour le repayer dans un court délai.
Afin de faire comprendre aux élèves la façon dont le crédit et l’intérêt peuvent affecter le prix final d’un objet, un exemple comme celui qui suit pourrait être fourni. L’exemple utilise des chiffres arrondis afin de le rendre plus accessible aux élèves, mais il est aussi possible d’utiliser un exemple plus complexe avec l’aide d’un chiffrier électronique.
Exemple
Un prêt de 24 000 $ est remis à un individu pour l’achat d’un véhicule. Le prêt est à repayer sur une période de 2 ans en faisant un paiement par mois. Le taux d’intérêt sera de 5 %.
Sans le taux d’intérêt, la division pour déterminer le paiement mensuel est assez simple, car il faut payer une somme de 24 000 $ sur une période de 24 mois (2 ans), pour un total de 1 000 $ par mois. L’intérêt est cependant calculé sur ce qui reste à repayer, une quantité qui diminue chaque mois. Une calculatrice de prêt en ligne peut faire le calcul de l’intérêt à payer pour le plein terme du prêt, pour ensuite répartir le montant de manière égale sur tous les paiements.
Pour ce prêt, le paiement mensuel serait de 1 052,81 $ et le total des intérêts à payer serait de 1 269,92 $. Cela indique que la voiture achetée avec le prêt coûtera actuellement 25 269,92 $.
Avec cette information, une conversation sur cette décision pourrait avoir lieu avec les élèves afin de déterminer si le fait de pouvoir profiter de la voiture immédiatement vaut la somme supplémentaire à débourser. Encore une fois, il n’y a pas nécessairement de bonnes réponses ici, car la valeur de l’argent et de l’appartenance du véhicule variera selon des facteurs personnels, familiaux, sociaux et culturels.
Connaissance : crédit
Un crédit est la capacité d’un client d’obtenir des biens et des services avant de les payer, basé sur la confiance que ce paiement sera effectué dans l’avenir.
Source : Curriculum de l'Ontario, Programme-cadre de mathématiques de la 1re à la 8e année, 2020, Ministère de l'Éducation de l'Ontario.
Connaissance : dette
Une dette consiste d’argent dû à quelqu’un d’autre, comme un individu, une entreprise, ou une institution financière.
Source : Curriculum de l'Ontario, Programme-cadre de mathématiques de la 1re à la 8e année, 2020, Ministère de l'Éducation de l'Ontario.